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CredEx en chiffres

Nous sommes très fiers du chemin déjà parcourut...

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Volumes

Atteindre des objectifs ambitieux est inscrit dans notre ADN – avec nos partenaires, nous gérons un volume hypothécaire de CHF 2 milliards à la fin de 2021.

Cela ne serait pas possible sans les capacités avancées de notre plateforme. Elle permet non seulement de conclure de nouvelles transactions, mais aussi de migrer entièrement des portefeuilles hypothécaires existants pour une gestion consolidée.

De cette manière, nos partenaires évitent de mettre en œuvre de multiples outils et processus en s’appuyant sur une plateforme unique. Le front office utilise une plateforme entièrement numérisée capable de fournir des offres fermes en temps réel. Le back office se concentre exclusivement sur les transactions complexes, où l’appréciation humaine est encore nécessaire, tandis que les autres affaires s’exécutent de façon totalement automatisée.

CHF 2.0 Mia.
à fin 2021

Montants des transactions

CredEx est une plateforme conçue pour le « retail » – ceci est clairement visible en analysant la répartition de la taille des transactions. 70% des transactions sont inférieures à CHF 600k, avec une moyenne d’environ CHF 500k.

Dans le segment supérieur, nous avons réussi à conclure quelques transactions supérieures à CHF 1.5 million, mais ce segment ne représente pour nous qu’une fraction mineure.

Répartition par durée

L'”hypothèque à 10 ans” a un succès absolu auprès de nos clients. Plus de 3/4 des demandes portent sur cette durée spécifique. En deuxième et troisième position, on trouve les 5 et 15 ans, mais leur part de marché reste modeste, avec respectivement 7 % et 6 %.

Les autres durées sont principalement choisies pour coïncider précisément avec des échéances existantes dans les cas de reprises à plusieurs tranches, afin d’offrir au client une liberté supplémentaire lors du renouvellement.

Taux d’avance net et brut

En Suisse, le secteur hypothécaire est dominé par les reprises et les renouvellements : cela apparaît clairement lorsqu’on observe la répartition du taux d’avance (TAV) net. Près de 80 % de toutes les transactions sur notre plateforme sont inférieures à un TAV de 66 %, dites de ” 1er rang “, qui ne nécessitent pas d’amortissement.

Les nouveaux prêts hypothécaires, contractés pour l’achat d’un nouveau logement, sont généralement des transactions qui dépassent ce seuil – ce qui n’est pas vraiment une surprise. Cela confirme la grande appréciation du marché immobilier, puisque pratiquement tous les reprises que nous avons effectuées jusqu’à présent étaient inférieures à 67%, et cela même si l’achat du bien a eu lieu récemment et qu’un amortissement fût nécessaire.

Lors d’une offre de financement, les clients de nos partenaires peuvent donc bénéficier d’une nouvelle évaluation immobilière et réduire considérablement (voire complètement) les exigences en matière d’amortissement.

Les possibilités de nantissement sont également très appréciées par les clients, car non seulement les éventuels besoins d’amortissement peuvent être couverts indirectement, mais aussi des meilleures conditions (taux d’intérêt et amortissement) peuvent être obtenues en diminuant les risques de la transaction. Ceci peut être clairement observé par l’écart entre le TAV net et le TAV brut, qui montre les effets bénéfiques du nantissement.

Tenue des charges (ratio charges/revenus)

Quelle belle répartition ordinaire : le graphique pour la tenue des charges montre clairement un scénario équilibré, où la plupart des clients se situent dans la fourchette 20-25% et où la répartition est presque symétrique des deux côtés. Il n’est pas surprenant de constater que, sur la gauche, on trouve principalement des clients “seniors”, qui ont acheté leur bien il y a de nombreuses années et ont réussi entre-temps à améliorer leur situation financière. Puis dans le haut de l’échelle, on trouve de jeunes couples, qui achètent leur propriété en ce moment.

La situation est nettement différente si l’on considère la “tenue des charges à la retraite”, c’est-à-dire une estimation de la viabilité attendue au moment de la retraite. Cette mesure théorique compare les coûts dans “le pire scénario” (simulant un taux d’intérêt d’environ 5 % plus les frais d’entretien) avec le revenu potentiel au moment de la retraite, projeté sur la base du salaire actuel. D’une part, la tenue des charges à la retraite cherche à protéger le client en essayant de garantir la poursuite du prêt hypothécaire même lorsque le client est à la retraite. D’autre part, la prise en compte d’un “taux d’intérêt théorique” d’environ 5% pénalise considérablement le client final, puisqu’il est aujourd’hui possible d’obtenir un prêt hypothécaire sur 20 ans pour un peu plus de 1%. Nous voyons constamment un nombre important de demandes rejetées uniquement en raison de ce paramètre et nous travaillons en étroite collaboration avec nos investisseurs pour améliorer la précision de cette analyse.

Valeur immobilière

L’accent mis par notre plateforme sur le segment « retail » est également visible dans la répartition des valeurs immobilières. Le graphique montre les valeurs considérées pour le financement hypothécaire : le 1er quartile est à un peu plus de 600k CHF, la médiane à 800k CHF et le 3ème quartile est à presque 1 million.

Comme CredEx travaille avec plusieurs sociétés d’évaluation immobilière et que chaque investisseur utilise sa propre logique pour combiner les différents éléments : prix du marché, évaluations et qualités multiples provenant de différents fournisseurs. Nous devons être prudents et garder à l’esprit d’éviter de comparer “des pommes avec des poires”.

Calcul des prix

6’000+

calculs quotidiens

Une bonne « costumer journey » implique rapidité et simplicité : notre infrastructure doit constamment calculer, optimiser et recalculer les offres pour les clients finaux.

Nos offres fermes exécutables en temps réel ne nécessitent pas d’approbations ou de confirmations fastidieuses, ce qui permet à chaque conseiller de travailler plus efficacement et de consacrer plus de temps aux besoins spécifiques des clients.

En outre, plusieurs investisseurs sont pris en compte pour chaque demande, ce qui multiplie d’autant le nombre de calculs.

API-Gateway

16

Web services

LL’intégration est au cœur de tout ce que nous faisons.

Une belle interface utilisateur est importante, mais de profondes capacités d’intégration plug & play avec des systèmes externes sont essentielles pour atteindre des niveaux d’efficacité imbattables. Notre large gamme de « Web Services » couvre l’ensemble du parcours client : taux indicatifs via des demandes simplifiées, comptabilisation dans les systèmes comptables externes, mise à jour constante des taux d’intérêt et synchronisation des demandes de mutation et des changements durant le cycle de vie. Une gestion complète des hypothèques est ainsi mise à disposition pour les systèmes de nos partenaires.

Nous sommes compatibles avec la plupart des systèmes centraux tels qu’Avaloq, Finnova, Themenos, SAP, Wincredit, etc. De cette façon, nous réduisons à une seconde ce qui prendrait autrement des heures, augmentant ainsi l’efficacité jusqu’à 10’000%.

Taux de conclusion (conversion)

50%+

Taux de conclusion pour des nouveaux affaires

Commodité, valeur, prix : c’est ce que veut tout client.

Pour parvenir à cette combinaison, nous avons associé des prix très compétitifs aux meilleures activités de conseil client via nos partenaires, aidées par des décisions de crédit automatisées en temps réel, des offres fermes et la génération immédiate de contrats.

Il est plus important d’atteindre une grande efficacité dans les activités de front office que d’automatiser les activités de back office. En particulier dans le segment des nouveaux prêts hypothécaires, nos partenaires atteignent un niveau d’efficacité beaucoup plus élevé dans leur front office.

En fin de compte, le temps du conseiller clientèle est le plus précieux au sein des banques et des compagnies d’assurance… et il est donc préférable de l’utiliser de la manière la plus optimale.

CROSS-SELLING

50-100%

X-Selling

Le financement d’une hypothèque pour un client est l’une des relations commerciales les plus solides que vous puissiez établir. Non seulement elle lie le client pendant toute la durée du produit, mais elle vous permet également de comprendre parfaitement sa situation financière et sociale, ce qui se traduit par un conseil global et sur mesure qui va au-delà d’un simple prêt hypothécaire.

Il n’est pas surprenant que le taux moyen de « cross-selling » sur notre plateforme atteigne 50 %, 100 % et plus encore, dans certains cas. Il arrive souvent que certaines solutions d’investissement ou d’assurance soient conclues même si le prêt hypothécaire lui-même ne l’est pas.

et nous sommes très fiers de nos chiffres, aussi petits soient-ils…

TTemps de calcul pour une offre ferme

jusqu’à
1.3 sec

pour une offre ferme

Les offres fermes sont bien plus complexes que de simples instructions. Notre plateforme entièrement digitale permet aux conseillers clients de conclure l’affaire sans le moindre retard. Pour ce faire, plusieurs choses doivent se produire en une fraction de seconde :

  • Plusieurs évaluations immobilières effectuées par nos partenaires de confiance CIFI, Wüest Partner, etc.
  • Plausibilité du prix d’achat et prise en compte de la qualité de l’estimation, paramétrée sur les règles individuelles de chaque investisseur.
  • Évaluation du risque de crédit, effectuée par notre partenaire RSN.
  • Calcul du taux d’avance net et brut, de la tenue des charges et du rating client sur la base de formules, de politiques de risque et de modèles spécifiques aux investisseurs
  • Prise en compte des taux de base et des surtaxes/rabais pour de multiples dimensions risque-rendement.

et ceci se répète pour chaque investisseur.

Nous sommes tous d’accord pour dire qu’il ne s’agit pas de science nucléaire : toutefois, la possibilité de tout condenser en quelques secondes reste quelque chose d’extraordinaire.

Temps pour comptabilisation dans des systèmes de base

environ
0.02 sec

pour une comptabilisation complète

La pression constante sur les marges implique une recherche constante d’efficacité. La plateforme CredEx offre la possibilité non seulement d’augmenter la productivité du front-office avec des offres fermes en quelques secondes, des taux de conversion plus élevés et du cross-selling, mais aussi de rationaliser et de digitaliser les processus de back-office. Grâce à notre API-Gateway, nos partenaires sont en mesure de comptabiliser intégralement un prêt hypothécaire dans leurs systèmes centraux en une fraction de seconde. Les clients, les crédits, les tranches, les cédules, les garanties supplémentaires, … tout cela peut être comptabilisé en temps réel dans différents systèmes, du CRM à la comptabilité auxiliaire et générale de divers fournisseurs tels que Avaloq, Finnova, Themenos, SAP, Wincredit, etc. Selon les préférences, il est toujours possible de définir un workflow avec, par exemple, un contrôle initial où un employé vérifie les données avant de confirmer l’importation. Dans tous les cas, le gain d’efficacité reste important.

Octobre 2021

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